Ситуация в сфере потребительского кредитования в России последнее время начала приобретать черты острой социальной проблемы. По данным Центрального Банка России, россияне набрали рекордное количество кредитов и направляют 44% своего дохода на их погашение. Кредитная нагрузка населения превысила пик 2013-2014 годов в 75% российских регионов. Только на обслуживание процентов по долгу в 2018 году население потратило 2 триллиона рублей, или 3,4% своих доходов. В 2019 году процентные платежи по долгам, из-за подорожания кредитов, выходят на уровень около 4%. При этом, по данным Объединённого кредитного бюро, просроченная задолженность более 30 дней зафиксирована в России для 9,4% кредитов, открытых за период с января по июль. В денежном выражении это 1,6 трлн рублей. В большинстве случаев кредиты просрочены более чем на 90 дней, они вряд ли вообще когда-либо будут погашены. Центральный Банк России в 2018-2019 годах уже четыре раза повышал надбавки к коэффициентам риска в сегменте необеспеченного потребительского кредитования, а также дважды - по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом.
В результате, Правительство РФ разработало целый ряд предложений по облегчению долговой нагрузки на физические лица. В частности, Минэкономразвития РФ заявило о доработке предложенного депутатами механизма реализации принципа обеспечения справедливой неприкосновенности минимального размера ежемесячных доходов, необходимого для существования должника-гражданина и лиц, находящихся на его иждивении (т.е. в размере величины прожиточного минимума).
Кроме того, Минэкономразвития РФ подготовило поправки в законы о взыскании долгов и о микрофинансовой деятельности, в соответствие с которыми кредитор перед передачей долга третьему лицу должен будет предложить его по аналогичной цене самому должнику. Практика выкупа собственных долгов существует и сейчас, но поскольку в законе есть формальный запрет, то для выкупа используют третьих лиц. Однако банки опасаются, что расширение этой практики может вызвать неконтролируемый рост невозврата кредитов.
Ну и самое главное, Министерство юстиции РФ совместно с Федеральной службой судебных приставов (ФССП) разработали концепцию нового закона «О деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц», который должен заменить закон о взыскании долгов физлиц (230-ФЗ). Новый закон является частью дорожной карты по реализации «регуляторной гильотины» - масштабной инициативы правительства по пересмотру действующих нормативно-правовых актов, которые устанавливают требования к бизнесу.
Концепция, в частности, предполагает «установление обязательного досудебного (претензионного) порядка возврата просроченной задолженности» физлиц. Взыскатель сможет обратиться в суд, только если после получения предложения о возврате просрочки должник в 30-дневный срок не закроет долг. Сейчас кредитор может обратиться в суд с любого дня просрочки.
Кроме того, предполагается расширить реестр Федеральной службы судебных приставов. Туда к коллекторам должны добавиться банки, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, а также операторы связи, управляющие компании ЖКХ, ресурсоснабжающие организации, операторы по обращению с твердыми коммунальными отходами. Их представители смогут встречаться с должниками, звонить им и писаС
