Современные микрофинансовые организации (МФО) выполняют важную задачу по повышению доступности финансовых услуг людям с плохой кредитной историей, неработающим, живущим на скромный доход или в населённых пунктах, где мало или совсем нет банков.
По данным Национального бюро кредитных историй, уже на ноябрь 2016 года услугами микрофинансовых организаций России воспользовались около 10 миллионов человек. Суммарный объем микрозаймов и займов на покупку потребительских товаров составил больше 100 миллиардов рублей. Средний размер займов россиян на покупку потребительских товаров составил 18,3 тысячи рублей. Средний размер микрозайма составил 10,6 тысячи рублей. По срокам - наиболее популярные займы выдаются не более, чем на 30 дней. Чаще всего за микрозаймами обращаются люди в возрасте от 30 до 39 лет - их более 30%, за ними по количеству обращений - люди от 40 до 49 лет (22,4%), потом - граждане от 50 до 59 лет (17,8%). Процент невозврата — до 30%.
В случае, если заемщик не смог отдать долг вовремя, микрофинансовая организация на начальном этапе обычно не принимает никаких жестких мер, тем более, что задача взыскания долгов не входит в базовые функции МФО. Сначала с заемщиком работают сотрудники отдела по взысканию - ему присылаются SMS, электронные письма, звонят по телефону. Следует помнить, что закон ограничивает количество и время звонков периодом с 8 утра до 22 вечера в будни и с 9 утра до 20 вечера в выходные и праздничные дни. Сотрудники МФО стараются разобраться в ситуации, предлагают варианты погашения просрочки, в том числе, используя угрозу начисления штрафов и пени. Впрочем, закон о микрозаймах, принятый в декабре 2018 года, ограничивает размер пени и штрафов, которые могут быть наложены на должника. С июля 2019 года максимальный размер задолженности не должен превышать двукратного размера суммы оформленного кредитного обязательства. Однако, этот закон не распространяется на кредитные обязательства, оформленные до 28 января 2019 года.
Если переговоры не дали положительного результата и должник не возвращает долг, МФО обращаются к коллекторам, имеющим полномочия на персональную работу с заёмщиками по взысканию задолженностей. Однако даже их настойчивость и опыт часто упираются в «стену» безответственности и безразличия недобросовестного заемщика. Коллекторские агентства работают за процент от подлежащей возврату суммы, а нововведения в законах 2019 года дают им доступ к данным биометрики граждан, что облегчает поиск должников, а также точное установление личности по голосу для исключения звонков по чужим долгам невиновным лицам. При этом такие агентства должны в обязательном порядке находится в реестре коллекторов, их деятельность регулирует Федеральная служба судебных приставов, и она жестко ограничена рамками законодательства РФ (за нарушение требований закона коллектору грозит штраф до двухсот тысяч рублей).
Когда коллекторы вынуждены признать своё бессилие взыскать долг, поручителя кредитного обязательства нет, либо лицу удалось отказаться от поручительства, МФО относит его к проблемным или невозвратным, и уступает внешним коллекторам - специальным компаниям, которые за несколько процентов от суммы задолженности выкупают все права на неё. При этом, МФО в обязательном порядке должна уведомить заемщика о продаже задолженности. Новые кредиторы обычно предлагают заемщику взаимоприемлемые варианты погашения долга (рефинансирование, перекредитование, выкуп собственного долга через третьих лиц и т.п.), однако, если договориться все равно не удается, собственники долга подают на должника в суд.
После исчерпания всех вариантов внесудебного взыскания долга, коллекторы обычно передают дело в суд. Иногда, когда продавать долг третьи лицам не выгодно, МФО могут заниматься взысканием долга самостоятельно, и тогда они сами подают исковое заявление в суд. При этом необходимо обязательно уведомить должника о размере и предлагаемых методах погашения долга, а также о месте и времени начала судебного процесса. Суд обязан рассмотреть показания правообладателя долга и объяснения должника, изучить распечатки SMS и записи телефонных разговоров, а также все прочие улики. Следует помнить, что даже после получения должником повестки в суд, он еще может заключить с кредитором мировое соглашение.
В подавляющем большинстве случаев, суд обязывает недобросовестного заёмщика погасить сумму займа и проценты в установленном законом объеме, а также судебные расходы. Если же и после вступления решения суда в силу заёмщик отказывается его выполнять, суд по просьбе взыскателя может возбудить исполнительное производство, на основании которого судебные приставы накладывают ограничения на ценное имущество должника до выплаты долга в полном объеме. В противном случае имущество арестовывается и реализуется на торгах, выручка от которых идёт на погашение задолженности. Судебные приставы также могут списать деньги с карты и с банковского счета, или из зарплаты должника. С января 2019 года, сумма списанных денег с оклада должника может составлять до 100 тыс. рублей.
Высокий (более 30%) уровень невозврата кредитов и микрозаймов, зарегулированность деятельности МФО и сложность процедуры возврата средств делают микрофинансовый бизнес очень рискованным, а также требуют привлечения внешних специалистов для достижения приемлемого уровня возврата. На стадии работы с исполнительной системой, в лице Федеральной службы судебных приставов, наша компания «Фингарант» готова оказать Вам квалифицированную юридическую поддержку.
